‘현금서비스’ 가 일반 대출보다 비싼건가요? 잠깐 쓰고 갚을거라 자주 사용하는데 신용등급에는 어떤 영향이 있는지도 궁금해요~
오늘은 자영업자 분들이 자주 물어보는 ‘현금서비스’ 와 ‘신용등급’ 에 어떤 영향을 끼치는지 카드매출 즉시결제 서비스 ‘리치페이’에서 알아보도록 하겠습니다.
목차
‘현금서비스’의 평균 금리
‘하루만 쓰고 내일 갚을 수 있다’라는 생각으로 너무나도 쉽게 사용하고 있는 ‘현금서비스’ ~ 어떻게 보면 자금이 급할때 이렇게 편한 서비스는 없습니다. 개인마다 카드이용실적,연체이력 등에 따라서 현금서비스는 많게는 1천만원이상까지도 가능한 분들도 있습니다. 일반 주택담보대출이나 신용대출처럼 24개월~ 48개월 장기간 대출을 사용하지 않을 계획으로 현금서비스를 사용하기 때문에 몇일 이자만 내면 얼마 안된다고 생각하지만 현금서비스의 금리를 정확히 안다면 상당히 높은 고금리대출이라는 것을 알수 있습니다.
보통 카드사마다 상이하지만 평균적으로 ‘현금서비스 이자’는 보통 5%~ 19% 정도로 책정되어 있습니다. 보통의 신용등급과 카드실적을 가진분이라면 아마도 평균 14%~15%정도의 금리로 현금서비스를 사용하실거라 생각됩니다. 이 정도의 금리면.. 상당히 높다고 할 수 있습니다.
‘현금서비스’ 는 고위험대출
맞습니다. 현금서비스는 고위험대출 상품입니다. 즉 일반적인 주택담보대출,전세자금대출,일반 신용대출과는 다르게 현금서비스 이용자를 신용평가사에서 신용점수를 떨어뜨리는 이유이기도 합니다.
현금서비스가 고위험대출 상품으로 분류되는 이유와 신용평가사에서 현금서비스 사용자의 신용점수를 낮추는 이유는 다음과 같습니다:
‘현금서비스’ 상품이 고위험대출 상품으로 분류되는 이유
- 높은 이자율: 현금서비스는 일반적으로 매우 높은 이자율을 적용합니다. 이는 사용자가 빠르게 상환하지 않으면 금전적인 부담이 크게 증가할 수 있음을 의미합니다.
- 비상금 성격: 현금서비스는 주로 긴급한 자금이 필요할 때 사용되며, 이는 사용자가 이미 재정적으로 어려운 상황에 있을 가능성이 높다는 것을 암시합니다.
- 상환 부담: 높은 이자율과 짧은 상환 기간으로 인해 현금서비스는 사용자가 상환에 어려움을 겪을 가능성이 큽니다. 이는 연체 및 부채 문제가 발생할 가능성을 높입니다.
‘현금서비스’ 와 신용등급 관계
신용카드 현금서비스는 신용등급에 영향을 미칠 수 있으며, 주로 부정적인 영향을 미칠 가능성이 큽니다. 구체적으로 다음과 같은 방식으로 신용등급에 영향을 미칠 수 있습니다:
재정 불안정성 신호: 현금서비스의 잦은 사용은 사용자가 재정적으로 불안정하다는 신호로 해석될 수 있습니다. 이는 신용평가사에게 사용자가 다른 대출 상환에 어려움을 겪을 가능성이 높다는 것을 의미합니다.
- 신용카드 사용 비율 증가: 현금서비스를 이용하면 카드 사용 한도가 급격히 증가할 수 있습니다. 이는 신용카드 사용 비율을 높이게 되어 신용등급에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
- 신용 보고서에 기록: 현금서비스 이용 내역은 신용 보고서에 기록됩니다. 대출을 신청하거나 금융기관에서 신용을 평가할 때 이 정보가 부정적으로 작용할 수 있습니다.
- 현금서비스 이자 비용 증가: 현금서비스는 일반적인 신용카드 결제보다 높은 이자를 부과합니다. 이로 인해 상환이 어려워질 경우 연체가 발생할 수 있으며, 이는 신용등급에 큰 타격을 줄 수 있습니다.
- 금융기관의 부정적 평가: 금융기관은 현금서비스를 자주 이용하는 고객을 재정적으로 불안정한 상태로 볼 수 있으며, 이는 신용 평가에 부정적으로 작용할 수 있습니다. 국내 신용평가기관인 KCB 와 NICE 에서는 단기카드론이나 현금서비스는 신용점수에 부정적인 영향을 준다고 명시되어 있습니다.
따라서 신용카드 현금서비스는 필요할 때 신중하게 사용해야 하며, 장기적으로 자주 이용하는 것은 피하는 것이 좋습니다. 현금서비스를 사용하기 전 대체 재정 옵션을 고려하는 것이 바람직합니다.
자영업자분들의 ‘현금서비스’ 사용 이유
‘현금서비스’를 사용하시는 분들중에는 특히나 자영업자 분들이 상당히 많습니다. 자영업자는 일반 직장인보다 재정적인 유동성이 부족하거나 예측하기 어려운 경우가 많기 때문에 급하게 자금이 필요할 때 현금서비스를 이용하는 경우가 많습니다. 구체적인 이유는 다음과 같습니다
1. 현금 유동성 문제으로 인한 ‘현금서비스’사용
자영업자는 월별 수입이 일정하지 않거나 계절적인 변동이 심할 수 있습니다. 이로 인해 갑자기 현금이 부족해질 때가 있으며, 이런 경우 빠르게 자금을 확보할 수 있는 현금서비스를 이용하게 됩니다.
2. 긴급한 비용 지출로 인한 ‘현금서비스’사용
사업 운영 중에는 갑작스러운 비용 지출이 발생할 수 있습니다. 예를 들어, 장비 고장, 재고 구입, 급여 지급 등의 상황에서 신속히 자금을 마련해야 할 때 현금서비스가 유용할 수 있습니다.
3. 대출 접근성 부족으로 인한 ‘현금서비스’사용
자영업자는 직장인에 비해 금융기관에서 대출을 받기 어려운 경우가 많습니다. 신용평가가 엄격하거나 안정적인 소득 증명이 어려울 수 있기 때문에, 대출보다는 쉽게 접근할 수 있는 현금서비스를 이용하게 됩니다.
4. 신속한 자금 확보를 위한 ‘현금서비스’사용
현금서비스는 절차가 간단하고 빠르게 자금을 확보할 수 있습니다. 복잡한 서류 작업이나 심사 과정을 거치지 않아도 되기 때문에, 급한 자금이 필요할 때 매력적인 옵션이 됩니다.
5. 신용카드 사용 습관
많은 자영업자들이 신용카드를 사업 운영에 많이 사용합니다. 이미 신용카드를 자주 사용하는 상황에서, 추가 자금이 필요할 때 신용카드의 현금서비스를 이용하는 것이 자연스러운 선택이 될 수 있습니다.
6. 소액 대출 대안
자영업자는 소액의 자금을 빠르게 마련해야 하는 상황이 자주 발생합니다. 소액 대출을 위해 금융기관을 방문하고 복잡한 절차를 밟기보다는, 신용카드를 통해 간편하게 현금서비스를 이용하는 것이 더 효율적일 수 있습니다.
7. 비용 관리의 유연성으로 인한 ‘현금서비스’사용
자영업자는 자금의 흐름을 유연하게 관리해야 하는 경우가 많습니다. ‘현금서비스’ 를 이용하면 단기적으로 필요한 자금을 쉽게 조달하고, 추후에 수익이 발생하면 이를 상환하는 방식으로 유동성을 관리할 수 있습니다.
이와 같은 이유들로 인해 자영업자들이 현금서비스를 자주 이용하게 됩니다. 하지만 현금서비스는 높은 이자율과 신용등급 하락 등의 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로, 가급적 다른 대안들을 고려하고 필요할 때만 신중하게 사용하는 것이 중요합니다.
‘현금서비스’ 대체 상품
급하게 자금이 필요할 때는 현금서비스 외에도 여러 가지 대안이 있습니다. 각 옵션의 장단점을 고려하여 상황에 맞는 방법을 선택하는 것이 중요합니다. 다음은 급한 자금이 필요할 때 고려할 수 있는 몇 가지 대안입니다:
1. 카드론(카드 대출) > 현금서비스
- 장점: 현금서비스보다 이자율이 낮고 상환 기간이 길어 부담이 덜함.
- 단점: 대출 신청 절차가 필요하며, 승인까지 시간이 걸릴 수 있음.
2. 개인 신용 대출 > 현금서비스
- 장점: 상대적으로 낮은 이자율과 다양한 상환 옵션 제공.
- 단점: 신용 점수와 소득에 따라 승인 여부와 대출 한도가 달라짐.
3. 은행의 마이너스 통장(한도 대출) > 현금서비스
- 장점: 필요할 때마다 대출을 이용할 수 있으며, 사용한 금액에 대해서만 이자가 부과됨.
- 단점: 한도 내에서만 이용 가능하며, 설정된 한도를 초과할 수 없음.
4. 가족이나 친구에게 차용
- 장점: 이자 부담이 없거나 매우 낮을 수 있음.
- 단점: 관계에 영향을 미칠 수 있는 위험이 있음.
5. 소액 대출 서비스 > 현금서비스
- 장점: 빠르게 자금을 조달할 수 있음.
- 단점: 이자율이 높을 수 있으며, 자주 이용할 경우 신용에 부정적 영향을 미칠 수 있음.
6. 금융기관의 긴급 대출 상품 > 현금서비스
- 장점: 긴급 상황에 맞춰 설계된 대출 상품으로 신속한 자금 조달 가능.
- 단점: 이자율이 높을 수 있음.
7. 직장인 대출 > 현금서비스
- 장점: 직장인을 대상으로 한 대출로 상대적으로 낮은 이자율과 간편한 신청 절차.
- 단점: 직장인으로서의 안정된 소득이 필요.
8. 예비 자금(비상금) 마련
- 장점: 긴급 상황에 대비해 미리 자금을 마련해두는 것.
- 단점: 미리 준비가 필요하며, 실질적인 대출이 아님.
9. 신용카드 할부 결제
- 장점: 일시불로 지출할 필요 없이 일정 기간에 걸쳐 분할 상환 가능.
- 단점: 할부 수수료가 발생할 수 있으며, 신용카드 한도를 넘지 않아야 함.
이 외에도 개인의 신용 상태와 재정 상황에 맞는 다양한 대출 상품과 금융 서비스를 고려해보는 것이 좋습니다. 급한 자금이 필요할 때는 여러 옵션을 비교하여 가장 유리한 조건을 선택하는 것이 중요합니다.
그외에 자영업자 분들이 카드매출이 2~3일후에 카드사에서 매출이 입금되다보니 자금회전이 어려울때가 많이 있습니다. 단기적인 ‘현금서비스’를 이런 이유로 사용하는 경우가 많기 때문에 대안으로는 ‘카드매출 즉시입금’서비스를 알아보는것 또한 큰 도움이 됩니다.
